ЦБ
12.11
с 15.11
ММВБ Нефть

USD

65,22
+0,64
65,86 66,22
44,31

EUR

71,13
-0,08
71,05 71,31

Отправьте заявку в 2 и более банка – получите лучшие условия!

Название, организация
По возрастаниюПо убыванию
Минимальный первоначальный взнос
По возрастаниюПо убыванию
Основная ставка по кредиту
По возрастаниюПо убыванию
Сумма
По возрастаниюПо убыванию
Цель кредита
По возрастаниюПо убыванию
от 13.5 % до 30 000 000 руб.
  • рефинансирование
20 % от 11.7 % до 8 000 000 руб.
  • кв. в новостройке
  • кв. в строящемся доме
20 % от 11.4 % до 1 930 000 руб.
  • кв. в новостройке
  • кв. в строящемся доме
10 % от 13.75 % до 30 000 000 руб.
  • кв. в новостройке
  • кв. в строящемся доме
10 % от 13.5 % до 30 000 000 руб.
  • кв. на вторичном рынке
от 16.75 % до 30 000 000 руб.
  • ремонт/благоустройство

Как и где можно оформить ипотеку при маленькой официальной зарплате?

Несмотря на то, что ипотечное кредитование в нашей стране мягко говоря далеко от идеала (средняя ставка по России около 13,5% против общеевропейской ставки в размере 5-6%), оно по прежнему пользуется спросом у населения. Один только Сбербанк за 2-ой квартал текущего года выдал ипотечных кредитов на сумму более 300 млн. рублей. Что же касается ранее оформленных кредитов, то их общая сумма составляет в 10 раз больше. Следовательно, в большинстве случаев население страны именно в ипотеке видит единственный выход по решению жилищного вопроса.

Что же касается требований к заемщику, то у банков они немного разнятся. Но есть одно обязательное условие, которое выдвигает абсолютно каждый банк. Речь идет о платежеспособности заемщика. Как правило, речь в таких случаях идет об официальной зарплате гражданина. Если заработной платы хватит на внесение периодических платежей по ипотеке, а также на безбедное существование заемщика, то проблем с оформлением обычно не возникает. Но что же делать тем, у кто не может похвастаться солидной официальной зарплатой. Есть ли у них возможность оформить ипотечный кредит и обзавестись собственным жильем? Именно об это и пойдет речь в нашей статье.

Какая у заемщика должна быть зарплата чтобы оформить ипотеку

Сразу отметим, что определенного размера заработной платы при оформлении ипотеки не существует. есть правило, которого обязаны придерживаться все без исключения банки, в соответствии с которым, заработной платы заемщика после оформления кредита должно хватать на следующие цели:

  • уплата процентов и погашение основного долга по ипотеке
  • оплата коммунальных услуг
  • содержание семьи (супруга, дети, родители)

Но это еще далеко не все. Решение банка напрямую зависит от суммы и от сроков, которые заявляются заемщиком при заполнении анкеты. Естественно, что чем выше сумма и длительней сроки действия ипотечного договора, то тем выше размер переплаты по п процентам. Следовательно, в таком случае официальная зарплата заемщика должна быть высокой. В противном случае банк попросту откажет в кредите.

Для более точного объяснения, в качестве примера приведем наиболее общую формулу, применяемую банками в процессе расчета платежеспособности заемщика. За номинальные величины кредита возьмем следующие:

  • сумма кредита - 3 млн. рублей
    • процентная ставка - 12%
    • срок кредита - 7 лет

    Воспользовавшись любым ипотечным калькулятором, можно на основании этих данных рассчитать, размер заработной латы заемщика, который устроит банк. У нас получилось следующее:

    • ежемесячный платеж - 52 958 рублей
    • переплата по кредиту - 1 448 472 рубля
    • зарплата заемщика - 105 916 рублей

    Т.е. в данном случае у нас на погашение ипотеки уходит половина нашей зарплаты. На оставшуюся половину мы вполне можем обеспечить себе и своей семье относительно безбедное существование. Теперь попробуем рассчитать размер приемлемой для банка заработной платы, если ипотека оформляется на тех же условиях, но уже на 30 лет. В итоге у нас получилось следующее:

    • ежемесячный платеж - 30 858 рублей
    • переплата по кредиту - 8 108 880 рублей
    • зарплата заемщика - 61 716 рублей

    Как мы уже отметили, приведенные нами примеры являются наиболее общими, и в разных регионах страны цифры будут разные, но алгоритм расчета один и тот же. Проще говоря, если у нас после исполнения всех обязательств по кредиту остается хотя бы половина заработной платы (или где-то в этом районе), то вопрос относительно нашей платежеспособности снимается автоматически, а значит банк приступит к анализу остальных наших данных.

    Дадут ли ипотеку, если официальная зарплата маленькая, но общий доход высокий?

    Давно известно, что большинство российских граждан получают заработную плату в двух формах: первая, это официальная (белая) зарплата, с которой удерживается налог, выплачиваются взносы в ПФР и ФСС и т.д., а вторая, так называемая "серая" зарплата, которая представляет своеобразную надбавку (а зачастую, значительно превышающую часть от общего дохода) к официальной зарплате, которая не проходит ни по каким документам. Т.е. выдается сотруднику в обход всех обязательных отчислений. Это делается в первую очередь для уменьшения налоговой базы.

    Т.е. у нас имеется заемщик, который получает официальную зарплату после всех вычетов в размере 25 тыс. рублей, что конечно для оформления ипотеки крайне мало, тем более если говорить о крупных российских городах. Но в совокупности с неофициальной частью зарплаты, которая составляет 50 тыс. рублей, наш условный заемщик вполне может позволить себе оформление ипотечного кредита, т.к. даже для Москвы или Петербурга это относительно не плохая зарплата. Но как доказать банку свою платежеспособность документально?

    Стоит отметить, что подавляющее большинство банков действующих в России (за исключением тех, кто работает по стандартам АИЖК) предоставляют ипотечные кредиты на основании серой зарплаты. Даже такие мастодонты российской банковской системы, как Сбербанк и ВТБ 24 прекрасно работают с подобными заемщиками. И на самом деле, зачем упускать хорошего клиента, если у него имеется стабильный, достаточный совокупный доход, при маленькой официальной зарплате?

    Конечно, с ваши слов ни один банк не станет подписывать кредитный договор, т.к. зарплата хоть и серая, но тоже требует подтверждения. Сделать это можно несколькими способами, наиболее распространенными среди которых являются следующие:

    • справка от главного бухгалтера с места работы
    • документальное подтверждение руководителя

    Если говорить о дополнительных, так называемых пассивных доходах, то и они многими банками берутся в расчет. Среди них можно выделить следующие доходы:

    • средства, поступающие от сдачи в аренду недвижимости (официальный договор)
    • проценты по депозитному вкладу
    • дивиденды от акций

    При этом, ваша серая заработная плата будет проверятся и перепроверятся банком. К примеру, если вы работаете охранником в магазине, и указываете общий доход размером 200 тыс. рублей, то в таком случае банк вам скорее всего откажет, т.к. совокупный доход профессионалов такого уровня, как правило не превышает 45-50 тыс. рублей. Поэтому, при вынесении решения, в расчет будет браться именно эта сумма.

    При какой минимальной зарплате дадут ипотеку в Сбербанке

    Что касается первого банка в стране, то и у него, как и у большинства остальных кредитных организаций нет обязательного требования к минимальной зарплате заемщика. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке в зависимости от факторов, которые мы описали выше.

    Но в тоже время, Сбербанк придерживается обязательного требования, в соответствии с которым, после внесения периодического платежа по ипотеке, у заемщика на руках должен остаться так называемый прожиточный минимум. Если говорить о московском регионе, то сегодня размер прожиточного минимума в столице оставляет 13 919 рублей. Данная цифра относится именно к трудоспособному населению. В отношении детей - 10 316 рублей, в отношении пенсионеров - 8 646 рублей.

    Но это не означает, что вы окажитесь желанным клиентом для Сбербанка, если после внесенного платежа у вас останется указанная выше сумма. Следует подчеркнуть, что это именно минимум. Следовательно, данной суммы должно хватить лишь на самые неотложные нужды. Ни о каком, даже относительном достатке не может быть и речи. Жители московского региона прекрасно знают, что на указанную сумму просуществовать (не прожить) крайне тяжело. А если у заемщика еще несколько детей, и неработающая супруга, то шансы получить ипотеку в Сбербанке призрачно малы. В таких случаях целесообразней всего будет воспользоваться одной из государственных программ в данном сегменте (к примеру "Молодая семья).

    В Сбербанке действует тоже самое негласное правило, которое мы описали выше. Вы будете привлекательным клиентом для банка №1, если после исполнения ваших периодических обязательств по ипотеке, у вас будет оставаться сумма в районе половины от совокупного дохода.

    Оценить:
    (Нет оценок)
    Пока еще никто не оставлял комментарий. Будьте первым.
    Войти
    Войти как пользователь
    или